根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条、第一千零八十九条的规定，债务性质的划分和清偿规则是：

夫妻共同债务的认定：

夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

夫妻共同债务的清偿原则：离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。

即使女方在离婚时净身出户，债权人依然有权要求女方承担还款责任。

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条规定：当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。如果离婚协议只约定了女方净身出户，没有明确约定夫妻共同债务由男方全部承担，或者即使约定了债务归男方，该约定也仅对男女双方内部有效，不能对抗外部的债权人。女方在向债权人偿还债务后，有权依据离婚协议的约定向男方追偿。

如果债务是女方婚前个人债务，或是女方婚后以个人名义超出家庭日常生活需要所负、且未用于夫妻共同生活/共同生产经营的债务，或是女方从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负的债务，都属于女方个人债务，原则上由女方个人自行承担；如果是男方的个人债务，即使女方净身出户，也不需要承担还款责任。

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第三十四条规定：夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。

如果双方协议离婚，建议在离婚协议中明确约定债务的承担主体：对于夫妻共同债务，明确约定由男方承担全部还款责任，并写明女方清偿后有权向男方全额追偿，避免后续争议。

如果债权人已经起诉要求女方还款，女方应当积极举证：证明债务未用于夫妻共同生活、不属于夫妻共同债务，或者举证离婚协议中已经明确约定债务承担方式，在清偿后及时向男方追偿。

如果债务被法院认定为夫妻共同债务，女方也可以在承担还款责任后，凭借离婚协议、还款凭证等证据向法院起诉，向男方追偿自己垫付的款项。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条 【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务;但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条 【离婚时夫妻共同债务清偿】离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成的，由人民法院判决。

《《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》》第三十四条 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。

《《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》》第三十五条 当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，主张由另一方按照离婚协议或者人民法院的法律文书承担相应债务的，人民法院应予支持。