依据婚姻法司法解释的规定，还有房贷的房屋离婚时由男女双方协商分割，有争议的法院不会直接判决，而是按实际情况确定使用人。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》
第二十一条离婚时双方对尚未取得所有权或者尚未取得完全所有权的房屋有争议且协商不成的，人民法院不宜判决房屋所有权的归属，应当根据实际情况判决由当事人使用。
当事人就前款规定的房屋取得完全所有权后，有争议的，可以另行向人民法院提起诉讼。