区分债务类型处理

如果是银行信用卡、消费金融欠款：您可以主动联系金融机构的客服或协商部门，说明自己当前的收入情况和无力全额还款的客观困难，申请个性化分期还款（将15万债务拆分到更长周期偿还，降低每期还款压力），或者申请延期还款、减免逾期罚息。

如果是个人之间的民间借款：您可以主动找出借人协商，说明实际情况，协商延长还款期限、降低或者暂时免除利息，达成新的还款计划，根据法律规定只要双方协商一致，就可以变更原还款约定。

协商注意事项：协商过程中尽量留下书面沟通记录（比如聊天记录、邮件、纸质协议），避免后续发生争议。

您需要先整理全部债务的信息，确认债务的合法性：

如果是民间借贷，需要核对利率：根据民间借贷的相关规则，双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法律不予支持，您可以不用偿还超额利息，如果已经支付了超额利息，还可以要求出借人返还。

如果是套路贷、高利贷等非法债务，您可以直接报警处理，非法债务不受法律保护。

如果协商无法达成一致，出借人/债权人有权通过诉讼主张债权，您需要了解对应的法律后果并做好应对：

根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定，债务人逾期还款确实需要承担继续履行、支付逾期利息等违约责任，债权人起诉后法院会依法出具判决。

如果您确实无力偿还，在诉讼和执行阶段，法院也会优先保障您的基本生活需求，不会执行您维持生活必需的财产；您也可以在诉讼阶段继续和债权人协商调解，达成新的还款方案。

如果您有能力履行却拒不执行法院生效判决，会被限制高消费、纳入失信被执行人名单，甚至可能承担拒执的法律责任，因此建议您积极配合，不要逃避。

先梳理自己的收入和资产情况，制定明确的还款计划，优先偿还利息高、影响大的债务；

增加合法收入，压缩不必要开支，逐步偿还债务；

如果您目前已经完全丧失清偿能力，也可以结合自身情况咨询专业律师，看看是否符合个人债务清理的相关条件，通过合法程序化解债务。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条 【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条 【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期;贷款人同意的，可以展期。