一、先确认您是否属于法律认可的事实婚姻

根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）第七条规定：

未依据民法典第一千零四十九条规定办理结婚登记而以夫妻名义共同生活的男女，提起诉讼要求离婚的，应当区别对待：（一）1994年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件的，按事实婚姻处理。（二）1994年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以后，男女双方符合结婚实质要件的，人民法院应当告知其补办结婚登记。未补办结婚登记的，按同居关系处理。

也就是说：

如果您双方是1994年2月1日之前就以夫妻名义共同生活且符合结婚实质条件，法律认可为事实婚姻，具备合法婚姻的效力；

如果您双方是1994年2月1日之后才开始共同生活，没有补办结婚登记的，不属于法律认可的事实婚姻，只能按同居关系处理。

二、不同关系下一方债务的承担规则（一）属于法律认可的事实婚姻（即1994年2月1日前符合结婚实质要件未登记）

这种情况下事实婚姻和登记婚姻效力一致，债务认定规则和登记婚姻完全相同，依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定处理：

属于共同债务，需要双方共同偿还的情形：

双方共同签名或者一方事后追认等共同意思表示所负的债务；

一方在共同生活期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务（比如日常衣食住行、子女抚养、老人赡养产生的债务）。

即使是以一方个人名义借债，只要债权人能够证明该债务用于双方共同生活、共同生产经营或者基于双方共同意思表示，也会被认定为共同债务。

属于一方个人债务，由个人偿还的情形：

一方在共同生活期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，一般不属于共同债务，由举债一方自行偿还。但债权人能够证明债务用于共同生活、共同生产经营或者双方有共同意思表示的除外。

另外如果双方有书面财产、债务约定，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十五条规定，若债权人知道该约定的，一方债务以举债一方的个人财产清偿。

（二）不属于法律认可的事实婚姻，按同居关系处理

这种情况下双方并不具备夫妻身份关系：

原则上一方所负债务由举债一方自行偿还，另一方不承担还款责任。

只有当债务用于双方共同生活、共同生产经营时，才会参照共同债务的规则，由双方共同承担偿还责任。比如一方借钱用于共同购买房产、共同经营生意，这种情形下另一方需要在受益范围内承担责任。

三、实操建议

优先确认关系性质：先根据共同生活开始的时间确定属于法律认可的事实婚姻还是同居关系，这是债务认定的前提；

留存证据：如果非举债一方主张债务不属于共同债务，需要提供证据证明债务未用于共同生活/共同经营；如果债权人主张属于共同债务，需要由债权人举证证明债务用途；

补办登记：如果是1994年2月1日之后的共同生活，建议及时补办结婚登记，补办后婚姻关系效力溯及到双方符合结婚实质要件之时，债务认定适用合法婚姻的规则。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第一千零四十九条 【结婚登记】要求结婚的男女双方应当亲自到婚姻登记机关申请结婚登记。符合本法规定的，予以登记，发给结婚证。完成结婚登记，即确立婚姻关系。未办理结婚登记的，应当补办登记。

《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条 【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务;但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

《中华人民共和国民法典》第一千零六十五条 【夫妻约定财产制】男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第一千零六十二条、第一千零六十三条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有法律约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，夫或者妻一方对外所负的债务，相对人知道该约定的，以夫或者妻一方的个人财产清偿。

《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》第七条 未依据民法典第一千零四十九条规定办理结婚登记而以夫妻名义共同生活的男女，提起诉讼要求离婚的，应当区别对待： （一）1994年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件的，按事实婚姻处理。 （二）1994年2月1日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以后，男女双方符合结婚实质要件的，人民法院应当告知其补办结婚登记。未补办结婚登记的，依据本解释第三条规定处理。