根据《中华人民共和国民法典》第679条，自然人之间的借款合同自出借人实际提供借款时成立。仅有借条但未交付款项的，借款合同未生效，此时借条仅有“合意成立”但无实际约束力。
例外情形：若借条中明确写明“借款人已收到全部借款”，且无相反证据推翻，法院可能认定借款已交付。
2. 举证责任分配出借人需证明已实际交付借款（如提供转账记录、取现凭证、收款确认录音等）；
借款人主张未收到钱，需提供反驳证据（如无对应时间的大额取款记录、证人证言等）。
二、实务中的争议处理1. 借条有效但未实际履行的情形借款人签了借条但未收到钱，若出借人起诉要求还款，借款人可抗辩未收到款项：
若出借人无法证明款项交付，法院将驳回其诉讼请求；
若出借人举证充分（如银行流水对应借条金额和时间），法院可能认定借贷关系成立。
2. 借条可能被认定为无效的情形欺诈或胁迫签署：借款人被诱骗或强迫写下借条，且未收到钱，可主张撤销借条；
虚假债务：借条是为掩盖其他非法目的（如赌债）而虚构，因违反公序良俗而无效。
三、风险提示与应对建议1. 对借款人的建议拒绝签署空白借条：确保借条写明“未收到借款”或删除“已收到款项”等表述；
保留反驳证据：如签署借条后与出借人沟通未收到钱的聊天记录、通话录音等。
2. 对出借人的建议规范交付方式：尽量通过银行转账并备注“借款”，避免现金交付；
完善借条内容：明确载明“借款人已收到借款XX元”及交付时间、方式。
四、典型案例参考案例一（借条有效）
借条写明“已收到借款10万元”，但无转账记录。借款人无法证明未收款，法院判决还款。
案例二（借条无效）
借条仅有签名和金额，出借人主张现金交付但无取款记录或证人，法院驳回起诉。
法律依据
《中华人民共和国民法典》第六百七十九条 【自然人之间借款合同的成立时间】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。自然人之间的借款合同可以是有偿合同，也可以是无偿合同。
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