根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条的规定，夫妻共同债务的认定分为两类：

基于共同意思表示的债务：夫妻双方共同签名、夫妻一方事后追认（比如通过微信、短信等方式表示同意清偿），或者有其他共同借债意思表示的债务，属于夫妻共同债务，离婚时双方都需要承担偿还责任。

婚内个人名义为家庭日常生活所负的债务：夫妻一方在婚姻关系存续期间，以个人名义借钱，但用途是为了家庭日常生活（比如日常买菜、交水电费、子女学费、老人医疗费等必要开支），这类债务也属于夫妻共同债务，离婚时双方共同承担。

如果是夫妻一方在婚姻关系存续期间，以个人名义借的钱超出了家庭日常生活需要（比如个人挥霍、赌博、私自投资高风险项目且未用于家庭等），这类债务原则上不属于夫妻共同债务，离婚时由借款方自己偿还；除非债权人能够证明这笔钱实际用于了夫妻共同生活、共同生产经营，或者这笔借款是基于夫妻双方共同的意思表示。

如果这笔私人借贷是夫妻一方在结婚前就已经欠下的，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第三十三条的规定，原则上属于欠债一方的个人债务，离婚时另一方不需要偿还；除非债权人能够证明这笔婚前的借款实际用于了婚后家庭共同生活（比如婚前借钱用于婚后买房、装修等）。

先确认债务的核心信息：您可以先梳理这笔借款的签字情况（是否双方共同签字）、借款时间（婚前还是婚内）、借款用途（是否用于家庭日常开支或共同生活），这些是判断责任的关键。

留存相关证据：如果您认为这笔债务不属于夫妻共同债务，需要注意留存借款未用于家庭生活的证据（比如借款流水显示资金流向赌博账户、个人消费账户，而非家庭开支的记录等）；如果债权人主张是共同债务，也需要由对方举证证明债务用于共同生活。

离婚时的债务约定：如果双方协商一致离婚，也可以在离婚协议中对债务的承担进行明确约定，但需要注意：这个约定只对夫妻双方内部有效，不能对抗外部的债权人（也就是说，如果是共同债务，债权人依然有权要求夫妻任何一方偿还，偿还后可以根据离婚协议的约定向另一方追偿）。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条 【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务;但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

《《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》》第三十三条 债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明所负债务用于婚后家庭共同生活的除外。