借贷合意指借贷双方就借款核心内容（借款金额、用途、还款规则等）意思表示一致，是借贷关系成立的前提：

通常可以通过借条、书面借款合同、聊天记录、通话录音等证据证明，即使没有书面文件，只要沟通内容能明确双方出借款项和借款的意向，也可以认定存在借贷合意；

仅为玩笑戏谑的表述，不能认定为有效借贷合意。

民间借贷属于实践性合同，仅达成合意不算正式成立，必须完成款项交付才生效，根据不同交付方式，完成交付的认定标准为：

现金交付：借款人实际收到借款即完成交付；

银行转账、网上电子汇款：资金到达借款人账户即完成交付；

票据交付：借款人依法取得票据权利即完成交付；

授权借款人支配特定资金账户：借款人实际取得账户支配权即完成交付；

其他约定交付方式：出借人按约定实际履行完毕即完成交付。

如果仅持有借条，没有实际交付的相关证据，法院一般不会认定借贷关系成立。

借贷双方需要具备对应民事行为能力，能够对自身行为负责：

完全民事行为能力人订立的借贷合同主体合法有效；

限制民事行为能力人（如未成年人）订立的小额借贷，在其认知能力范围内的有效，大额借贷需要法定代理人追认后才有效；发病期无辨认能力的精神病人订立的借贷合同无效。

借贷的目的和内容不能违反法律强制性规定：

若出借人明知借款人借款用于赌博、贩毒等违法犯罪活动仍然出借，该借贷关系不受法律保护；

借贷约定的利率超过法律规定上限（合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍）的，仅超过部分利息无效，不影响借贷关系本身的成立。

法律依据

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条 自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：
(一)以现金支付的，自借款人收到借款时;
(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时;
(三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时;
(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时;
(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。